不是錢不夠，是你太焦慮！比賺錢更重要的「財務安全感」

大家有沒有遇過這樣的朋友？
明明帳戶裡有幾百萬存款，卻依舊整天焦慮，擔心錢不夠用。

相反地，也有人月薪只有三、四萬元，但是生活得怡然自得。

為什麼同樣都是「有錢」或「沒那麼有錢」，心理感受卻差這麼多？

關鍵就在於 「財務安全感」。

這次，心理學博士蔡宇哲與財務管理專家郝旭烈（郝哥），一起從心理與理財的角度，來談談財務安全感究竟是什麼，以及它如何影響我們的生活。

財務安全感的關鍵目的

「金錢焦慮」常見的來源有兩種：第一，當別人擁有的比自己多時，會覺得落差很大；第二，當收入逐漸增加時，總想讓生活水準跟著提升，但卻發現自己永遠沒有「足夠」的一天。

因此，建立財務安全感對個人非常重要。它有兩個核心目的：

第一，要清楚知道自己真正需要的是什麼。

第二，為這些需要設定具體目標，並將目標關注在具體合適的區間。

設定目標之後，還需要具體行動。持續存錢的過程本身就是一種安定力量。例如每月固定存下一萬元或兩萬元，當看到存款逐漸累積時，焦慮感會隨之下降。

「比上不足，比下有餘」與其只看花出去的錢，不如關注自己留下來的部分。僅僅賺得多並不會降低焦慮，唯有在有明確目標的情況下，存錢才真正能帶來安全感。

你可能忽略了「抗風險能力」

在談理財與投資時，人們往往聚焦在「我要不斷賺錢」與「我要不斷存錢」。

但實際上，存錢與生活中的各種風險息息相關，所以更重要的是思考「我的抗風險能力夠不夠？」若單靠存款不足以應付，就需要將一部分資源投入保險。

保險的規劃會受到健康狀況與年齡等因素影響，也因此成為財務安全感的重要基礎。然而，許多人對此抱持著一種樂觀偏誤，總以為壞事不會發生在自己身上，低估了意外的可能性。

常見的另一種心態是「我賺得不多，買保險太浪費」。但事實上，正因收入有限，更容易受意外影響。若每月收入只有兩三萬元，突然需要支付數十萬元的住院費，往往是無力承擔。

因此，財務安全感不僅來自眼前的收入與存款，也包含長期的風險規劃。存錢和賺錢能滿足當下的需求，但保險則保障未來的不確定性，才能讓我們避免在意外發生時，因毫無準備而無法承擔。

多一個選擇，就少一份焦慮

同樣的資源，可以讓自己有什麼樣不同方式的選擇權，我們叫做「資產配置」。想想看，你是要同樣的資產能夠活三個月好，還是活九個月好，還是活一年比較好？

配置就是你可以知道自己有哪些選擇、不同的生活型態跟方式。可以知道有其他選擇的時候，其實焦慮感會降低。許多時候的焦慮，往往來自於認為自己只有一種選擇。

如果因為通膨的關係，覺得價錢往上了，讓你的荷包縮水了，換一個地方去看看有沒有更便宜的方式，可以滿足你生活所需。如果換一個方式能夠滿足你生活所需的話，少花一塊錢就多存一塊錢了。而少花一塊錢就多存一塊錢的話，就是選擇的方案。

包含在工作上面，也是會有焦慮感。工作上的焦慮感，其實不是來自於薪水而已，而是別人做到那樣子，我怎麼只有這樣子。當你沒有給自己選擇，焦慮感會遠大於錢夠不夠、錢多不多的心理安全感。

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沒錢萬萬不能，但心也要安定

談財務安全感這個議題，人們容易聚焦在具體數字，比方說要有多少存款、要去買保險、要保有自己持續賺錢的能力。這些當然是基礎，也是生活裡不可或缺的底層保障。

但更多的焦慮，其實並非來自缺乏錢本身，而是來自於內心覺得「不夠」的匱乏感。真正的安全感，來自持續的累積與成長。

重點不是把所有心思都放在錢上，而是清楚自己想要過什麼樣的生活，並讓行動與目標一致。打開眼界，去看見不同的可能性，理解多樣的生活方式，給自己更多選擇時，內心的安全感就會提升。

錢能解決部分焦慮，但唯有在價值觀與生活方向上找到安定，才是真正長久的財務安全感。

*完整內容歡迎收聽「哇賽心觀點 ep.170｜比賺錢還重要！掌握財務安全感思維，安心過生活ft.郝哥」節目內容

文章編輯／戴怡姍
執行編輯／陳亭君

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